Задача банкиров состояла в том, чтобы выкачать из населения миллион мелких сбережений и сделать из них десяток крупных состояний. Как изобретательны были специалисты государственных и коммерческих банков, что ни день выдумывавшие все новые и новые относительно законные способы отъема денег у населения.
Валерий Панюшкин. «Восстание потребителей»
В последние годы в России по количеству банков в регионе на первом месте была, конечно, Москва, на втором, естественно, Санкт-Петербург, а на третьем, не стоит и гадать, Дагестан. Банки учреждались, раздувались и лопались, как мыльные пузыри, оставляя за собой мелкие брызги из погубленных судеб. В последние годы количество банков в нашей республике стало уменьшаться, и уменьшаться довольно активно. Центробанк России находит серьезные причины и методично лишает лицензии дагестанские банки.
Легендарные девяностые
Все началось с развала Советского Союза. Всесильный Сбербанк раз за разом сводил к нулю средства граждан, десятки лет копивших деньги на покупку квартиры, машины, мебели или на черный день. Черный день наступал не раз – деньги на сберкнижке замораживались и затем обесценивались многократно.
Сегодня Сбербанк РФ – огромная контора с непомерно раздутым штатом и невероятными расходами на его содержание. Сегодня Сбербанк РФ – множество современно и по-своему стильно оформленных отделений по всей стране, но с теми же многочасовыми очередями, как и в советское время. Но разговор не о Сбербанке. Отметим одно: Дагестанское отделение Сбербанка подчиняется Северо-Кавказскому банку, базирующемуся в столице соседнего региона – в Ставрополе.
С развалом Советского Союза начали по всей молодой России появляться банки. Они появлялись и в Дагестане, набирали денег в Центробанке, раздавали кредиты родственникам, друзьям и знакомым директоров банков. Директора банков попадали под пресс рэкета, у них эти банки «отжимались», остатки средств расходились уже по клиентам новых хозяев банка, и затем банки благополучно лопались, похоронив вместе со средствами Центробанка деньги клиентов.
Помню как сегодня свое безмерное удивление, когда лопнул на первый взгляд абсолютно благополучный банк «Дагестанновация», в котором мне друзья посоветовали открыть счет, когда мы открыли ювелирное предприятие НПО «Алеф». Мы быстро наладили отношения с торговыми сетями по всей России, и, когда начали поступать первые деньги от продажи кубачинских изделий, банк, из которого мы должны были их получить, чтобы раздать мастерам, лопнул. Наше удивление сменилось негодованием, нас ждали большие проблемы с мастерами, которым надо было платить за поставленные изделия. Это был очень хороший урок. Мы поняли, что нет защиты для денег предприятия в Дагестане. Лучшая защита – снять их сразу в день поступления и спрятать подальше. С тех пор мы работали только с московскими банками. Было все хорошо до дефолта 1998 года, когда начали лопаться и эти банки. Банк «Российский кредит» – один из крупнейших банков в стране – снова оставил нас без денег. Без денег наших мастеров, долг которым нам все равно пришлось выплачивать.
Вернемся в Дагестан. Законодательство страны было совершенно рыхлое и невнятное. В банковском законодательстве было немало прорех, которыми воспользовались умники с Кавказа. Сегодня вспоминают о чеченских фальшивых авизо, сегодня приплетают к этим авизо даже Березовского, но на деле мозговой центр этих авизо был у нас, в Дагестане. С помощью фальшивых платежных поручений, при помощи которых перечислялись в Москву отсутствующие в природе деньги, сколачивались такие состояния, которые нам и сегодня не приснятся. Одна из причин страшной инфляции и девальвации рубля 90-х годов – это фальшивые авизо и станок, который печатал рубли. За раскрытием фальшивок следовали уголовные дела, исчезали бесследно операционистки и кассиры банков, связанных с этими авизо, лопались сами банки, но организаторы авантюры процветали. Многих уже нет на этой земле, другие давно далече, но безбедная жизнь минимум семи их поколений обеспечена.
Благополучные нулевые
Множество банков Дагестана, часть из которых сохранилась с 90-х годов, а остальные были вновь открытыми, можно разделить на четыре типа:
– «серьезные» банки – это банки, руководители которых имели за спиной крупных государственных деятелей, крупные предприятия, банки с большими уставными капиталами, активно привлекавшие деньги от населения в качестве депозитов. Это банки, пытавшиеся до поры до времени работать в рамках закона. Кредиты эти банки выдавали под огромные проценты и под залоги, намного превышающие по стоимости сумму кредита. Примеры: «Ирдагбанк», который провел в свое время ребрендинг и стал банком «Экспресс», сменив «дагестанское» название на нейтральное. «Экспресс» открыл немало филиалов по Дагестану и вне его и до поры до времени развивался в рамках правил Центробанка и в рамках закона. Другие примеры – «Эсидбанк», ЭНО, «Эльбин», «Дагестан»;
– «карманные» банки – это обычно небольшие банки, обслуживающие их хозяев и узкий круг аффилированных с ними лиц. Обороты таких банков – по сути движение денег их владельцев. В эти банки не допускались посторонние. Кредиты также выдавались лишь своим. Примеры: «Дагэнергобанк», «Адам Интернэшнл», «Махачкалинский городской муниципальный банк», «Имбанк», «ПрестижКредитБанк», «Дербент-кредит», «Каспий», «Новый коммерческий банк»;
– «полуживые» банки – наследие 90-х годов. Банки, получившие сильный удар в какой-то из кризисов, но по каким-то причинам не закрытые. Они проводили в год минимальное число операций и были просто балластом банковской системы. Это банки «Месед», «Промсвязьинвестбанк», «Анджибанк» и другие. Банк «Месед» имел в 90-е годы какие-то нереально огромные активы, которые сохранялись на бумаге до конца его существования. А руководство «Анджибанка» было уличено в том, что оно попросту «рисовало» большие активы с неизвестной целью;
– «помойки» – банки, которые создавались только с одной целью: намыть побольше денег и исчезнуть без последствий для их хозяев. Формальные учредители и управленцы в таких банках – подставные лица, зиц-председатели, согласные при возбуждении уголовного дела пойти и на тюремный срок ради обещанных им денег. В таких банках в течение короткого времени прокачиваются десятки миллиардов рублей, которые обналичиваются и бесследно исчезают. Это банки «Рубин» и «Антарес», при которых были созданы десятки предприятий с учредителями – бомжами. Один из липовых учредителей нескольких предприятий попросту когда-то потерял паспорт, которым и воспользовались ловкие мошенники. На счета фальшивых предприятий в банках-помойках поступали чуть ли не ежедневно огромные суммы, которые просто снимались со счетов и уходили неизвестно куда. Таким образом, было обналичено около 88 миллиардов рублей – эта сумма равна бюджету всего Дагестана. Кассовые оборотные ведомости этих и других дагестанских банков войдут в анналы как наглядный материал по выявлению обнала.
Еще один вид банковской деятельности – создание филиала крупного российского банка. Такой филиал может долго работать, а в один момент в нем всплывает какая-нибудь афера – розданные кому попало кредиты, возвращение которых – нереальная задача, внесенные в банк на бумаге средства, которых нет в наличии. Благодаря таким операциям сегодня нет филиала Сбербанка в Дагестане, нет филиала «Газпробанка» в Дагестане, есть отделения филиалов в Ставрополе. Так спокойнее.
Последний вид «дагестанских» банков – это банки, принадлежащие дагестанцам, но зарегистрированные в других регионах. Оттого, что они в основном являются де-юре московскими, де-факто это дагестанские банки со всеми присущими дагестанскому менталитету проблемами. «Витас Банк» проработал более 20 лет, пережил самое криминальное время – 90-е годы – и лопнул, когда один из его учредителей, популярный «миллионер» конца 80-х годов Артем Тарасов, приобрел за бесценок какие-то активы Советского Союза и попытался их предъявить к взысканию правительству России. С этого «ошибочного» шага началось падение крепкого и стабильного банка. Поняв, что дни финансового учреждения сочтены, его дагестанские учредители пустили банк во все тяжкие – мгновенно превратили его в «помойку».
Закрывающие десятые
Каждый год Центробанк ужесточает требования к российским банкам. Необходимо иметь актив не менее определенной суммы, резервы для обеспечения кредитов, входить в систему страхования вкладов и сдавать тонны отчетности – в Центробанк, в структуры финансового мониторинга и в другие контролирующие органы.
Постоянное усиление требований к банкам делает их весьма уязвимыми при проверках. При желании сотрудники контрольных органов могут найти повод придраться к любому банку в стране. Типовые причины отзыва лицензий – нарушение пунктов федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», рискованная кредитная политика, участие в сомнительных операциях с наличными средствами.
В Дагестане банки, как всегда, пошли своим путем, самым выгодным для хозяев финансовых учреждений и самым невыгодным для их клиентов. Сейчас модно говорить «инновация». До появления и воцарения этого термина среди российских политиков инновация была внедрена в Дагестане. Была разработана простая и действенная схема вымывания несуществующих денег. Как только появляется твердая уверенность, что скоро лицензию у банка отзовут, появляется очень большое число фейковых вкладчиков. Банк оформляет вклады от множества частных лиц. Естественно, никаких денег в банк не поступает. Реальные вкладчики, наоборот, пытаются забрать свои деньги из «тонущего» банка. Затем эти нарисованные деньги оформляются как кредиты подставным предприятиям. И, когда банк лопается, эти фиктивные вклады можно требовать к возмещению от Агентства по страхованию вкладов. Максимальная сумма, которую можно вернуть через АСВ, до последнего скачка курса доллара составляла 700 тысяч рублей, сегодня это 1 400 тысяч рублей. Таким способом было организовано крупное мошенничество в дагестанском филиале «Витас Банка». Затем это ноу-хау было применено в «Трансэнергобанке» и банке «Экспресс». В каждом из них были «нарисованы» вклады в сумме по 4 млрд рублей. Якобы поступившие от фиктивных вкладчиков деньги были выданы в виде кредитов фирмам-однодневкам или объявлены украденными. Эта «инновационная» технология сегодня поставлена на поток вне Дагестана. В 2014 году фиктивные вклады были выявлены в банках Подмосковья и Тулы.
Часть банков была просто выведена из Дагестана – это, например, «ЭНО-банк», «Алжан». Другие – прекратили свое существование в виде банков и превратились в небанковское кредитное учреждение. Это, например «Промсвязьинвестбанк». В прошлом году ЦБ отозвал лицензии у целого ряда дагестанских банков. В числе таких кредитных организаций оказались «Престижкредитбанк», «Эсидбанк», «Имбанк», банк «Месед», «Новый коммерческий банк», банк «Каспий», банк социального развития «Дагестан». Некоторые из них уже признаны банкротами. В начале этого года отозвана лицензия у «Адам Интернэшнл».
Один из последних относительно крепких и стабильных банков Дагестана, в котором на сегодня физические лица хранят на депозитах более 2,5 миллиарда рублей, прекратил в начале марта операции с физическими лицами. После проведенной Банком России проверки «Дагэнергобанку» запретили проводить операции с физлицами, включая открытие и пополнение вкладов, за исключением выдачи средств с депозитов. Счета вкладчиков в банке заморожены. По информации Центробанка, к концу апреля по завершении проверки состоится рассмотрение документов и будет проведен анализ. Уже ясно, к чему приведет этот анализ. Дни одного из последних банков Дагестана сочтены. На сегодня нет информации о том, какие прегрешения инкриминируются «Дагэнергобанку». Отметим, что слухи, запущенные в СМИ еще в 2013 году о том, что «Дагэнергобанк» занимается незаконной обналичкой, не подтвердились, и финансовое учреждение так и не было замечено в применении криминальных схем получения доходов.
Подведем предварительный итог. В Дагестане пока остается всего 7 банков: «Дагэнергобанк» (актив – 4,273 млрд руб.), «Кредитинвест» (1,859), «Эльбин» (0,915), «Алжан» (0,498), «Кредо-Финанс» (0,465), «МВС Банк» (0,453), «Уздан» (0,324 млрд руб.). Дальнейшая их судьба опять же зависит только от желаний Центробанка. Возможно, что все-таки несколько дагестанских банков получат шанс продолжить свою работу, но их работа будет подобна хождению по канату – любая ошибка может стоить лицензии. Для того чтобы дагестанские предприятия и физические лица могли держать свои деньги в банках, в республике остаются отделения Сберегательного банка и «Газпромбанка», филиалы «Россельхозбанка», «Инвесткредитбанка».
Очень похоже на то, что политика Центрального банка России по планомерному уничтожению банковского сектора Дагестана нацелена на то, чтобы в Дагестан пришел новый крупный игрок в банковском секторе, для которого и расчищалась все последние годы эта площадка. Но мы можем об этом только предполагать, эта ли цель ставилась, какой игрок придет. Время покажет.
