По данным Росстата, сейчас соотношение работающих и пенсионеров в РФ крайне неблагоприятно: 160 на 100. Хотя еще 30 лет назад этот показатель был намного оптимистичнее и составлял около 300 работающих на сотню пенсионеров. На сокращение указанной пропорции влияет множество факторов, в том числе:
✓ сокращение рождаемости в РФ;
✓ ухудшение здоровья молодого населения, рост инвалидности;
✓ рост наркомании и алкоголизма;
✓ распространенность неофициального трудоустройства;
✓ увеличение средней продолжительности жизни.
Ожидается, что к 2020 году число работающих россиян на сотню пенсионеров снизится до 112 человек, а к 2030 году количество тех и других сравняется.
Кроме того, по желанию работника взносы могут отчисляться двумя способами: либо все 16% на страховую пенсию, либо 10% на страховую и 6% на накопительную пенсию. Страховая часть обеспечивает выплату текущих пенсий, а накопительная – аккумулируется на персональном счете и инвестируется. Таким образом, отчисления на накопительную часть не увеличивают фонд выплат для нынешних пенсионеров. И чем больше работников выберут второй вариант, тем меньше средств будет для выплаты пенсий сегодня.
Вторым фактором, негативно сказывающимся на доходной части бюджета пенсионного фонда, является большой объем (по разным данным, порядка 30–50%) так называемой серой заработной платы, которая не учитывается в фонде оплаты труда (выдается неофициально) и с которой не идут отчисления в фонды, в том числе в ПФР.
Стоит обратить внимание также на коэффициент замещения (соотношение средней пенсии к средней зарплате), который говорит о том, что после выхода на пенсию бюджет сокращается более чем в два раза. В случае если у правительств начнутся перебои с доходами, пенсионеры почувствуют это в первую очередь. Тем более что ожидается дальнейшее увеличение нагрузки на госбюджет.
Рассчитать сумму необходимых ежемесячных взносов исходя из ваших персональных возрастных параметров и желаемой суммы пенсии можно самостоятельно на сайте любого НПФ.
Понятно, что на увеличение государственной пенсии мы можем повлиять только за счет размера отчислений в пенсионный фонд.
Другими инструментами формирования дополнительной пенсии являются: копить «под матрасом», депозит в банке, накопления на металлических счетах, банковские ячейки, участие в инвестиционных программах. Участие в инвестиционных программах может быть в виде вложений в ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление капиталом, накопление на счетах негосударственных инвестиционных фондов. Оптимальный срок размещения большинства инвестиций – на срок более 5–7 лет.
Ввиду определенного риска потери части денежных средств, нестабильности финансового рынка, низкой информированности населения инвестирование редко используется для пенсионных накоплений. Хотя при соблюдении ряда правил это достойный вариант для рассмотрения.
Необходимо помнить следующие правила:
✓ рекомендуется пользоваться услугами крупных и стабильных брокерских компаний, так как у них есть уже готовые пакетные предложения и высокий уровень профессионализма;
✓ в случае финансовых катаклизмов не стоит паниковать и изымать свои средства с инвестиционных счетов и инструментов. Это самый неудачный момент для вывода средств;
✓ желательно максимально диверсифицировать портфель;
✓ чем дольше срок инвестирования, тем лучше;
✓ рекомендуется делать вложение небольшими долями ежемесячно для снижения риска ценовых «просадок» финансового рынка. И таким же способом выводить средства;
✓ необходимо иметь бумаги, которые предполагают регулярный доход, например, в виде дивидендов.
Можно также рассматривать вложение денежных средств в недвижимость (получение арендных платежей) даже с использованием кредитных средств, накопление через страхование. Последнее имеет неоспоримые преимущества в обеспечении достойной пенсии.
У нас имеется негативный опыт 90-х годов, когда были потеряны средства, накопленные годами. Но все-таки следует помнить, что финансовая система, законодательная база в настоящее время значительно усовершенствованы и призваны защитить права вкладчика. Исключение составляет игра на FOREX и кредитно-потребительские кооперативы, где велика вероятность потерять все свои накопления. Данные финансовые институты слабо регулируются законодательством РФ.
Выйдя на пенсию, мы не вспомним, в какой ресторан ходили, какой фильм посмотрели, какой фирмы платье купили. Зато скажем себе спасибо, что обеспечили уютную старость.
