На фоне завершения программ льготного ипотечного кредитования и высокой ключевой ставки ЦБ РФ на первичном рынке жилья набирает популярность рассрочка от застройщика. По данным ГК «А101», в некоторых регионах доля сделок с использованием рассрочки достигает 40-50%. Однако, как отмечает директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов компании Рустам Азизов, у этого инструмента есть свои нюансы, которые необходимо учитывать потенциальным покупателям.
Короткий срок и высокая финансовая нагрузка
Главное отличие рассрочки от ипотеки — короткий срок. Если ипотечный кредит выдаётся на десятилетия, то рассрочка на новостройку обычно не превышает двух-трёх лет, а зачастую и вовсе ограничивается годом. Это означает, что покупатель берёт на себя значительно большую финансовую нагрузку за короткий промежуток времени.
Азизов предостерегает от необдуманных решений: «Клиент берёт на себя гораздо большую финансовую нагрузку и не всегда может адекватно оценить свою способность с ней справиться». В отличие от банков, застройщики, предлагающие рассрочку, не проводят тщательную проверку кредитоспособности заемщика. Это повышает риск невыполнения обязательств по договору.
Многие покупатели, выбирая рассрочку, надеются через год-два перекредитоваться в ипотеку, когда ЦБ снизит ключевую ставку. Однако, по словам эксперта, нет гарантий, что снижение ставки произойдёт в ближайшем будущем.
«Если они не смогут расплатиться с застройщиком, то не получат свои квартиры и, скорее всего, заплатят неустойку», — предупреждает Азизов. Такая ситуация может обернуться серьезными финансовыми потерями для покупателя.
Исламский банкинг и рынок недвижимости
В контексте альтернативных финансовых инструментов стоит упомянуть эксперимент по внедрению исламского банкинга, который проводится в Дагестане, Чечне, Башкирии и Татарстане. Президент России Владимир Путин подписал соответствующий закон, который будет действовать с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года.
Этот закон устанавливает правовые основы для партнёрского финансирования, соответствующего принципам ислама. Участниками эксперимента могут стать юридические лица, внесённые в реестр Банка России, включая кредитные и некредитные финансовые организации, потребительские кооперативы, общественно полезные фонды, автономные некоммерческие организации, хозяйственные общества или товарищества.
Хотя влияние исламского банкинга на рынок недвижимости пока сложно оценить, эксперты полагают, что он может расширить возможности приобретения жилья для определённой категории населения, придерживающейся религиозных убеждений.
Рассрочка от застройщика может быть привлекательной альтернативой ипотеке, особенно в условиях высокой ключевой ставки ЦБ. Однако перед принятием решения необходимо тщательно взвесить все риски, оценить свою финансовую устойчивость и учитывать возможные изменения на рынке. В то же время смягчение условий ипотечного кредитования, а также развитие альтернативных финансовых инструментов, таких как исламский банкинг, могут стать дополнительными стимулами для развития рынка недвижимости и расширить возможности для приобретения жилья